小微企业融资难题

㈠ 如何解决小微企业融资难的问题

小微企业在国民经济发展中具有重要的意义，在解决就业、增加税收、经济增长中发挥了积极的作用。然而，小微企业融资难却是一个世界性的难题。尤其在当前经济下行期，小微企业融资难上加难，破解这个难题迫在眉睫。
一、小微企业融资难
一是小微企业和银行间存在严重的信息不对称，银行难以了解小微企业的财务信息和非财务信息，难以真实把握小微企业的信用状况和履约状况，小微企业融资过程中被拒的比例较高。尤其在当前经济下行形势下，小微企业抗风险能力弱的特点暴露无遗，普遍经营不景气，使银行望而却步。
二是缺少致力于小微企业服务的专门的金融机构和服务机构。目前专门为小微企业服务的银行机构数量有限，缺少统一的小微企业服务管理机构，例如小微企业担保机构、信用评级机构、服务平台等。
三是各家银行服务小微企业的金融产品门槛较高，很多小微企业在成立年限、持续盈利能力、资产负债率、信用记录等方面达不到银行的准入标准。
四是小微企业融资担保难。部分符合银行准入门槛的小微企业中，却提供不出合格有效的担保。由于小微企业自身风险高，符合担保条件的大企业轻易不愿为小微企业提供担保；很多小企业的评级达不到担保资格，无法担保；有的小微企业即使有房产，却是小产权房，或者长期办理不了房产证、土地证的资产，都是银行无法接受的不合格的抵押品。小微企业在无法取得有效保证、抵押的基础上只能求助于担保公司，而担保公司对小微企业提供担保也比较谨慎，反担保措施比较苛刻。
五是小微企业融资成本高。银行对小微企业的贷款利率普遍上浮，担保公司收费水平也相对较高，除了要收取贷款企业20%左右的保证金外，还要收取担保金额3%左右的担保费，使小微企业的融资成本提高。
六是小微企业信用文化缺失，整体信用水平较差。小微企业不良贷款率要远远高于大型企业。小微企业逃废债务使得银行加强对小微贷款发放的审核。虽然小微企业中也有很多信用等级较好的企业，但是小微企业整体的信用文化的缺失是不可否认的事实。
二、小微企业融资难的原因
小微企业融资难与小微企业自身特点息息相关，如小微企业规模小，管理水平有限，尤其是财务管理不规范，财务报表不真实、不透明，甚至没有财务报表，生命周期短，缺少可用于抵押担保的资产，整体信用水平不高等。
小微企业融资难也与银行从业人员畏责畏难的思想有关。由于以往年度银行业小微企业不良率较高，银行从业人员普遍对做小微企业信贷业务心有余悸，担心不良发生后追责，造成不愿做小微企业业务、不敢做小微企业业务从而导致不会做小微企业业务的状况。在经济下行期，有的银行对小微企业业务采取退出策略，少做、不做小微企业业务，将主要精力放在其他业务上。
除此之外，对小微企业的发展也缺乏法律和法规的保障。在转型发展、产业升级的形势下，在清理高耗能、高污染、淘汰落后产能的今天，一些不符合国家产业政策、粗放经营的小微企业成为被治理整顿的对象。民间融资混乱等一些外部原因都加剧了小微企业的融资难。
三、要解决小微企业融资难的问题，是一个系统工程，需要政府、银行、企业共同努力。
政府要真抓实干办实事，在税收优惠、财政支持等方面做大文章。一是要在税收方面进一步优惠，减轻小微企业负担。二是要搭建政府、银行、企业合作融资平台，发挥财政资金的杠杆效应，帮助更多小微企业获得贷款。要减少财政直接补贴少数企业，加大与银行合作“助保贷”的力度，将政府资金、政府公信力和约束力结合在一起，为小微企业融资提供增信。三是整合各类社会资源，充分发挥融资中介服务机构作用，完善和强化融资服务体系建设，培养专业化服务机构。四是推进小微企业信用担保体系建设，积极组建政府性的小微企业贷款担保机构，积极为小微企业融资担保搭建增信平台，进一步简化担保手续，减低企业融资的成本。五是规划小微企业发展，完善小微企业发展的法律法规。
金融机构要转变观念，不断创新，加强对小微企业的金融服务能力。一是改进和创新小微企业金融服务模式。要完善以客户群为主要对象的营销模式，大力发展商业圈融资、产业链融资、企业群融资，避免单打独斗，散单经营，提高小企业贷款覆盖率。二是加快创新，包括管理创新、制度创新、流程创新、产品创新，满足各类客户群的融资需求。三是建立健全为小微企业客户服务的体系，积极打造小微企业专业支行。要加强渠道建设，发挥网点优势，提高网点开办小微企业业务的比率。要依托网络平台，为客户提供方便快捷的网上银行贷款服务，提升客户体验度。四是注重加强小微企业信贷业务流程建设，打造专业专注的、高效的小微企业信贷流程。五是加强服务小微企业的客户经理队伍建设，加强培训和绩效考核，充分发挥客户经理的作用。

小微企业要强素质、练内功、讲诚信。一是小微企业要加强自身的素质，努力提高企业自身的管理能力，加强自身的融资能力。二是要建立规范的内部会计管理制度，增加其财务报表真实性、可靠性和透明度。三是要规范资金管理制度，提高资金的使用效率。要杜绝资金的浪费和损失，加强存货的管理，避免过多的资金占用在存货上，加强应收账款的管理，保证企业拥有足够的流动资金。四是要树立科学的人才观，要利用市场机制选拔和聘用高素质管理人才，学习先进的管理和经营理念。要重视人才培养，为企业员工提供全面发展的条件和机会，以此来吸引优秀人才，增强企业管理团队水平。五是要强化信用建设，提高产品质量，提高社会责任感，树立诚实守信的良好企业形象。

㈡ 小微企业融资难的主要问题是哪些

主要问题：1、小微企业缺少有效抵押物；
2、融资金额少、渠道少，多数银行和融资机构对太少的融资额度没有兴趣，闲麻烦、赚钱少；
3、小微企业缺少相应的融资经验，不懂得如何融资。
4、政府相应的针对性融资政策太少，国家才开始重视中小微企业的融资问题，政策的制定、熟悉、了解及贯彻还需要一个过程。

㈢ 小微企业融资困难的现状

二十一世纪经济发展中，小微企业不仅在社会发展中充当着重要的角色，也是经济发展方面：增加就业机会、激发企业创新创业、促进经济发展的重要动力。然而，迫在眉睫的是：解决融资难问题及由此产生的健康教育发展。
小微企业融资现状
小微企业发展因为社会生产经营规模小，销售灵活而快捷，资金管理需求分析一般是用于购买原材料或者通过机器设备，往往所需金额比较少。小微企业的发展主要靠自身内部积累。
部分小微企业进行内部管理控制制度不完善（财务核算不规范、财务报表不完善、数据虚假、企业信息内部化程度高、大量非经济信息、一般渠道难以获取等一系列问题），甚至于完全不进行内部控制。都导致了与"大中型”企业相比，微型企业信息不对称和道德风险问题较为严重。由于金融机构无法识别企业的风险承受能力，所以就无法监督检查贷款工作的进行，无法积极支持小微企业的资金运作。
小微企业进行融资最重要的外部信息渠道是银行贷款。然而，银行与小微企业的关系一直不和谐。运用流动性和固定资产来补充资本主要是银行采取的做法，反而很少提供长期信贷。2016-2018期间，许多企业，特别是小微企业，开始抱怨银行过于苛刻的信贷发展条件。此时企业信贷出现负增长，微型企业损失最大。 一般而言，小型和微型企业规模较小，资金不足，技术较少，较为传统和资源型。这类公司企业的主要发展特点是具有较低的技术进行含量、附加值、单价，较高的能耗、污染;增长管理方式为结构不健全、设置一些不合理的粗放型。
来源：科教创新与实践2021年2期

㈣ 为何说小微企业融资难的问题已经得到了有效解决

据报道，央行数据显示，2016年我国移动支付业务金额达到157.55万亿元，是2012年的68倍，金融科内技、互容联网金融等新金融形态蓬勃发展，降低了实体经济运行成本，在一定成都市解决了小微企业融资难、融资贵的问题。

网上银行负责人表示，依托这些数据和云计算、大数据技术，网商银行汇总出了10万多项指标体系，创建了100多个预测模型和3000多种风控策略，风险控制更为容易，大数据的分析也减少了小微企业融资贷款难的问题。

㈤ 如何为小微企业融资"难题"求解

近年来，国家陆续出台多项旨在解决小微企业融资难、融资贵问题的政策措施。但据人民银行天津分行组织对河北、山西、内蒙古三省13市小微企业调查显示，相关政策措施出台后，小微企业贷款规模有所增长，但融资难、融资贵的问题仍然突出，应继续关注解决。
中国资金管理网11月30日综合报道，本次采取全面与问卷调查相结合的方式，在对13市小微企业融资等情况进行全面调查的同时，组织开展了重点问卷调查，随机向小微企业发放调查问卷2600份，收回有效问卷2592份，有效率99.7%。
融资需求规模扩大
企业数和融资需求持续增长。2012、2013、2014和2015年的3月末，13市分别有小微企业22.3、23.8、24.4和25.6万户，年均增长4.7%；小微企业融资需求总额分别为2654.3、3031.5、3619.5、4188.7亿元，呈逐期增长态势，年均增长16.4%。
融资以银行贷款和民间融资为主要渠道。2012、2013、2014和2015年的3月末，13市小微企业银行贷款额分别占融资总额的68.6%、68.7%、71.3%和72.5%；民间融资额分别占融资总额的25.4%、25.7%、25%和24.9%，两者合计分别占94%、94.4%、96.3%和97.4%，均在9.4成以上，且呈逐期上升态势。
借款企业和贷款规模不断增加。2015年3月末，13市取得贷款小微企业7.5万户，比2012年3月末增加1.4万户，年均增长7.1%；占小微企业总数的29.3%，比2012年3月末提高1.9个百分点。2012、2013、2014和2015年的3月末，13市小微企业贷款余额分别为1821.2、2082.8、2580和3035.4亿元，年均增长18.6%，高于同期13市各项贷款年均增速2.9个百分点。
难在哪？贵在哪？
融资满足率依然偏低。2012、2013、2014和2015年的1-3月，13市小微企业贷款笔数满足率分别为46.2%、46.1%、45%和43.9%，呈逐期下降趋势，期间下降2.3个百分点；分别低于同期全部贷款笔数满足率3.5、3.6、4和4.3个百分点，差距逐期拉大，期间拉大0.8个百分点。同期，金额满足率分别为37.9%、39.9%、41.5%和41.2%，分别低于全部贷款金额满足率5.9、7.1、8.7和9.1个百分点，差距逐期拉大，期间拉大3.2个百分点。

㈥ 小微企业融资难在哪里

小微企业的融资难融资贵由来已久。业内人士认为，小微企业融资难在全世界都是难题，这在中国也无法避免。小微企业普遍存在经营时间短、信用记录不规范、内部管理和财务制度不健全的问题，而银行对于小微企业的风险状况又缺乏有效的识别手段，审核成本过高。专家认为，小微企业融资难、融资贵，主要有三个方面：

第三，与金融机构的业务模式不健全有关。普惠金融服务覆盖面和渗透率偏低，符合小微企业发展特征的金融产品体系有待构建。在当前去杠杆的背景下，随着银行存款成本持续上升，表外融资回表，导致银行资金成本向企业端传导，小微企业融资成本上升尤为明显。

㈦ 小微企业融资难问题出在哪儿

目前的银行审批体系中，小微企业想要获取贷款，最少要经过三关：第一和贷款时点上银行的流动性有关，也就是说，要看银行究竟有无资金进行放贷;第二是小微企业能否达标审核标准，比如是否有房产抵押物等;第三是金融机构自身进行的风险评估，最终确定企业能否符合该行风控体系的要求。而在这当中，能否达标审核标准是小微企业能否获得贷款则是关键一环。(普华商学院)帮扶民营企业上万家完成融资，希望可以帮到你