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壽險推廣費

發布時間: 2021-10-12 06:19:32

❶ 人壽保險傭金

人壽保險傭金取決於保險公司的傭金計劃和代理商銷售的保險數量等因素。
人壽保險是人身保險的一種,以被保險人的壽命為保險標的,且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。和所有保險業務一樣,被保險人將風險轉嫁給保險人,接受保險人的條款並支付保險費。與其他保險不同的是,人壽保險轉嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險。保險傭金的意思是保險的業務員在跟客戶簽訂合同之後,所賺取的提成。
不過每家保險公司對於傭金的規定是不一樣的,並且傭金也會根據不同的險種有所不同。 但不同計劃的傭金比例沒有太大差別。要理解傭金結構,首先需要明白各種人壽保險的不同類型。定期壽險及現金價值壽險保單(整體和萬能壽險)是人壽保險政策的兩個基本類型。這些類型的不同區別是定期壽險持續一個特定期限,如10,20,30年等。而整體壽險涉及的是整個生命,並且通常涉及現金價值積累(是用你投資的錢積累現金價值,但這些投資沒有利潤並且通常還隱藏許多費用)。盡管第二種選擇看起來更好,但價格較貴,並且大多數人在年老後不需要生命保險,因為定期壽險就足夠了。 基於選擇的保險類型,傭金比例也是不同的。盡管每家公司略有不同,但保險代理人平均可以從定期壽險獲得30-70%的傭金,而整體險的傭金是90-105%。要記住的是,這是第一年的保費傭金,在之後的年份中,傭金比例通常會降低到每年6%(整體)和4%(定期壽險產品)。
此外,一些壽險代理人每賣出一份新保險政策還可能獲得一次性傭金。 如果打算從事保險經紀人工作,最好是在不同公司之間作比較,找出更有利於自己的公司。

❷ 2019中國壽險保費總收入

保險小編幫您解答,更多疑問可在線答疑。

現在已經沒有了,中國人壽保險股份有限公司簡介中國人壽保險股份有限公司是中國人壽保險(集團)公司代表國家控股的全國性商業壽險公司,其前身是創立於1949年10月的原中國人民保險公司和分設於1996年2月的中保人壽保險有限公司,以及1999年1月經國務院批準的中國人壽保險有限公司。2003年6月30日,經國務院同意、中國保監會批准,中國人壽保險股份有限公司在北京注冊成立,同年12月17日及18日分別在美國紐約和香港兩地上市。在中國保險市場居領先地位。
公司遍布全國的廣泛分銷網路由個人代理人、直銷人員及專業和兼業代理機構組成,提供個人人壽保險、團體人壽保險、意外險及健康險等產品和服務。截至2005年6月30日,中國人壽擁有超過6554萬份有效的個人和團體人壽保險單、年金合同及長期健康險保單,1.5億份個人和團體意外險及短期健康險保單,擁有和管理的有效長期壽險保單超過1.2億份。
在美國著名財經雜志《財富》評選的2002年度全球500強企業中,中國人壽以營業總收入排名第290位,成為我國內地首家進入全球500強保險企業。2003年度、2004年度全球500強企業中,中國人壽連續入選,排名分別為第241位、第212位。在世界著名金融雜志《歐洲貨幣》組織進行的2003年度亞洲企業評選中,中國人壽被評為亞洲最好的保險公司。2004年9月1日,在《亞洲金融》評選的亞洲壽險公司50強(不包括日本)中,中國人壽排名第一。由世界品牌實驗室和世界經濟論壇共同舉辦的第二屆《中國500最具價值品牌》評選中,中國人壽品牌價值*從2004年的人民幣427.67億元上升至2006年人民幣486.67億元,是我國保險行業的第一品牌,並名列我國最具價值品牌前十位。[編輯本段]企業文化公司秉持「成己為人,成人達己」的「雙成」理念,倡導「求真務實、規范嚴謹、令行禁止、艱苦奮斗、創新爭先」的工作作風,積極推進「外塑形象、內樹精神」的文化建設工程,全麵塑造「厚重誠信、自強致遠」的企業品格。
相知多年,值得託付
中國人壽保險股份有限公司是國內最大的壽險公司,總部位於北京。作為《財富》世界500強和世界品牌500強企業——中國人壽保險(集團)公司的核心成員,公司以悠久的歷史、雄厚的實力、專業領先的競爭優勢及世界知名的品牌贏得了社會最廣泛客戶的信賴,始終占據國內保險市場領導者的地位,被譽為中國保險業的「中流砥柱」。中國人壽的十大優勢
(一)歷史悠久
中國人壽保險公司是國有獨資的中國大陸最大的專業化商業壽險公司,隸屬國務院領導,已有50多年的悠久歷史,規模最大,客戶最多,覆蓋最廣。據《亞洲周刊》最新公布的2001年度「亞太地區最大的100家人壽保險公司」排名顯示,中國人壽排名第13位,是中國大陸排名最高的人壽保險公司。中國人壽與中華人民共和國同齡,是國內最早經營保險業務的企業之一,肩負中國壽險業探索者和開拓者的重任,走過了長達半個多世紀的發展歷程,深諳國內壽險市場經營之道。
·2007年1月9日,中國人壽保險股份有限公司回歸國內A股上市,自此公司成為國內首家「三地上市」的金融保險企業。
·2003年12月17和18日,中國人壽保險股份有限公司分別在紐約和香港上市,並創造當年全球最大規模的IPO。
·2003年6月30日,中國人壽保險公司加快了改革發展的步伐,組建中國人壽保險(集團)公司,並獨家發起設立中國人壽保險股份有限公司。
·1999年1月,經國務院批准成立中國人壽保險公司。
·1996年,中保人壽保險有限公司成立,中國人壽開始邁入人身保險業務專業化經營時代。
·1949年10月,中央政府批准組建了國內唯一的保險公司,由此開啟了中國人壽的發展元年。
(二)資金雄厚
2001年底,公司總資產達到2214.4億元,佔全國保險公司總資產的48.18%,資產規模佔全國保險公司的半壁江山。2001年公司保費收入達到812.36億元,佔全國壽險市場57%的市場份額,始終是中國壽險市場的業界領袖,在我國民族壽險業中發揮著主渠道作用。
(三)服務網點密布
銷售網路分布廣泛,遍及全國,共設有縣以上4800多個分支機構,建立城鄉代理網點52500個,另有兼業代理機構12000個,聘用個人代理人員60萬餘人。在日本設有辦事處。
(四)可運用資金雄厚
預計2002年底公司可運用資金余額將達到2400億元。
(五)資金運用靈活
2001年實現投資收益45億元,同比增長23.28%,展現了資金運用的投資技術與實力。
*債券市場:一級市場承銷保險系統排名第一,二級市場交易量名列交易所前5名。*回購市場:2001年成交量2445億,占交易所回購市場14243億成交量的17.17%,是資本市場上長期的資金供應者。*基金市場:可投資額度為220億元,而基金市場容量不足700億,是最有影響力的機構投資者。*銀行:協議存款佔全國所有保險公司存款總量的50%以上,是商業銀行長期資金的重要供應者。
(六)市場佔有率最大
2001年812.36億元的保費收入佔中國壽險市場的57%。
(七)先進的科技技術
投巨資進行信息化建設投資,設備覆蓋率100%。公司已全部實現計算機處理業務及辦公,率先進入電子化辦公時代。
(八)保險產品齊全
100多個險種為客戶提供了多種選擇和全面保障。
(九)「95519」服務到永久
「95519」客戶服務電話,熱情為客戶提供風險咨詢、風險管理、投資理財以及養老、醫療等特色化、個性化和高品質的增值服務。您可以在全國的任何一個地方,使用您最方便的方式撥打95519。
(十)良好的企業文化
「成己為人,成人達己」作為企業文化的核心理念:一方面不斷完善和壯大自己的目的,是為了更好的為客戶和社會服務,另一方面只有不斷完善和發展壯大自己,才能更好地為客戶和社會服務。[編輯本段]中國人壽:「老大哥」意氣風發在中國保險業對外開放的五年中,中國人壽完成改制並海外上市,股價翻了四番,市值躍升為全球壽險公司之首。這位壽險「老大哥」,越來越像一個意氣風發的年輕人。
今年上半年,中國人壽凈利潤增長超過70%,更具有長遠意義的是,公司的業務轉型已經顯出成效。
多年來,盲目擴張市場的粗放式經營給保險公司逐漸埋下隱患。相比之下,外資保險公司雖然保費收入較少,但更加註重內涵價值和利潤的增長。在這樣的背景下,市場老大中國人壽的轉型之路對中資保險有著重要的示範意義。
2006年上半年,中國人壽風險型首年保費同比增長28.4%,首年期繳保費同比增長26.2%,續期總保費收入同比增加35.1%。同時,風險型保費收入佔比、首年保費中期繳比例、10年期及以上期繳業務占首年期繳業務的比重等指標都顯著上升。
入世過渡期結束後,一些外資金融集團通過分別准入的形式,同時涉足銀行、保險和證券,並逐漸整合資源,力求發揮集團化經營的優勢。
中資公司也沒有閑著。今年以來,中國人壽的股權投資大手筆不斷。在金融綜合經營的大背景下,國壽一面為巨額保險資金尋找高收益的出路,一面引領整個行業探索新的坐標。[編輯本段]中國人壽:朝陽產業中的龍頭2006年1-6月份,國壽股份實現凈利潤58.17億,同比增長61.67%,利潤高速增長主要來自以下四個驅動因素:
(1)保費收入快速增長。2006年1-6月,國壽股份保費實現保費收入1113.64億元,同比增長了22.30%。
(2)保險業務支出增速減緩。2006年1-6月,國壽股份保險業務支出為391.35億元,同比僅增長了9.29%,其中賠款支出下降了8.48%,退保金增長僅2.94%。
(3)投資收益大幅增加。2006年1-6月,國壽股份實現投資收益99.51億元,同比增長了63.53億元,同比增幅176.57%。其中債權類投資收益為56.91億元,股權類投資收益為42.6億元,而05年全年國壽股份股權投資收益僅5.68億元,投資收益尤其是股權投資收益的大幅增加是人壽今年利潤快速增長的重要因素。
(4)實際所得稅率有所減少。2006年1-6月份,國壽股份實際稅率為11.25%,比05年同期14.13%的水平下降了2.88個百分點。截至到2006年6月底,國壽股份總資產達到6169.26億元,每股凈資產為2.52元,總資產占整個保險行業總資產的35.58%;人壽股份資產中,銀行存款,債券投資,股權投資(含基金),其他資產分別佔比34.63%,52.15%,6.67%,6.55%,其中股票投資占總資產中的2.68%,尚未達到監管要求的5%上限。
中國人壽作為國內最大的壽險公司,有著非常顯赫的競爭優勢,主要體現在以下四點:
營銷渠道廣:國壽股份擁有最完善的分銷網路,公司共有銷售人員約67萬人,中介網點9萬多個,銷售網點幾乎覆蓋了中國大陸的所有縣級行政區域。
品牌價值高:2006年國壽股份在《中國500最具價值品牌》評選中,品牌價值達到486.67億元,是我國保險行業第一品牌,並名列我國最具價值品牌前十名。
龐大的客戶群體:國壽股份是中國擁有最大客戶群的人壽保險公司,國內客戶包括了國內各行各業最知名企業、機構,國際客戶覆蓋了80%的《財富》500強在華企業。
充分享受二、三線城市興起的收益:由於部分國內保險公司以及外資保險公司在我國的布局尚未完成,在我國二、三線的城市,人壽股份的市場壟斷性要比一線城市高很多,隨著我國二、三線城市的快速發展,人壽股份憑借在當地的壟斷性將能完全享受到這些地區發展。[編輯本段]整合轉型:中國人壽選定2007年方向2007年1月9日上午,當中國人壽保險股份完美地完成了今年A股市場的開篇之作,公司總裁吳焰面對本報記者坦言,「感到很大的壓力。惟有努力工作,給投資者一個更好的回報。」此話是否是吳焰的謙詞?十幾天過去,境內外投資機構對中國人壽的估值之爭仍在繼續。
「從根本上講保險業發展要靠承保。我們說保險業發展需要承保、投資兩個車輪一起轉,只有一個輪子轉,整個行業只能在原地打圈。目前保險業可能做不到一起轉,但我們要朝著充分發揮以承保為本質的發展方向努力。如果僅僅突出投資收益,你還是保險業嗎?」在1月21日召開的全國保險工作會議上,保監會副主席李克穆(李克穆新聞,李克穆說吧)在保險資產管理討論組的此番話可謂為吳焰的壓力和中國人壽的估值之爭做了一個很好的評判。
(一)2006年,積極均衡發展初見成效
對積極均衡的發展,中國人壽提出並啟動了「鞏固城市、拓展兩鄉」的競爭策略。一方面,總部提出重構大中城市發展戰略,實施定點超越;另一方面,進一步深化了對「拓展兩鄉」戰略意義的認識,制定下發了加快農村業務發展指導意見,加大農村網點建設力度,總結推廣了農村業務拓展模式。一位中國人壽人士表示,過去的一年中,公司個險業務結構調整已經初見成效,產品結構也在逐步優化。
(二)中國人壽投資管理能力的提升,資本運作的重大突破更是有目共睹
成功入股中信證券;入股廣發行;繼投資建設銀行H股後,又成為中國銀行和工商銀行A股最大戰略投資者和H股最大基礎投資者之一;成功爭取到投資入股南方電網的戰略機會,最終由集團公司出資近350億元,持有南方電網32%的股權;在國內率先建立起高水準的完備的管理信息系統,初步建立起符合保險資金投資特性的投資基準體系。
數據顯示:2006年中國人壽發展速度明顯加快,中國會計准則下實現保費收入1838億元左右,同比增長14.2%,高於行業2.7個百分點。市場份額繼續保持行業絕對領先地位。從業務結構看,公司首年期交保費占首年保費的比重同比提高0.8個百分點;十年期及以上首年期交保費占首年期交保費的比重同比提高4.3個百分點。同時,經營效益明顯提高。
(三)經營機制改革邁出新步伐
去年以來,中國人壽致力於在新的治理架構下規范運行,讓其非常自豪的是,由於其公司治理和信息披露工作的出色表現,公司領導應邀出席聯合國相關會議,並專題介紹了經驗。
「一段時間沒有見到,中國人壽的人員崗位又變了。」這是很多媒體對去年中國人壽的印象。中國人壽有關人士向記者介紹,2006年中國人壽對組織架構、業務流程和人力資源進行了有效整合,對總部組織機構進行了必要調整,為提高公司執行力和運作效能提供了很好的保障。同時公司大力加強分公司領導班子建設,完善了以業績為導向的考核激勵機制,並啟動員工職業素質提升工程,開展跨地域、跨崗位幹部交流。
公司加大對後援中心建設投入,啟動了數據中心建設工作;在業務支持方面,開發完成了短期險業務管理系統,引進了投資管理系統,啟動了新一代財務、人力資源管理系統,搭建了統一共享的新農合系統平台,為有效提升公司運營效率奠定了技術基礎。
以404條款遵循工作為契機,中國人壽還加緊整合風險管控資源以監管機構現場檢查情況整改為推動,加強內控管理,加大對代理業務的管控力度。首次開展了以內控合規為主題的管理月活動,取得明顯效果。
(四)2007年,實現跨越式發展的關鍵年
「2007年是公司實現跨越式發展的關鍵一年。」在近日召開的中國人壽保險股份保險工作會上,吳焰強調了2007年公司在加快發展中的兩個著力點:一是處理好五個方面的關系,提高均衡發展能力;二是整合資源、深化改革,推進經營模式的轉型。
在此次工作會議上,公司提出了轉型的推進措施:一是通過交叉銷售,實現渠道間的優勢互補,促進銷售和服務、保障體系向以客戶為中心、以市場為導向的一體化轉型;二是通過建立科學、合理的約束和激勵機制,促進業務發展由過於偏重首年和躉交推動,向依靠續期和期交拉動的轉變,進而實現發展方式的轉型;三是通過完善經營計劃和考核,穩步推進省級集中,完善制度、優化流程,增強創新動力,促進經營管理向集約化、精細化轉型;四是通過深化人力資源管理體制改革,促進人力資源管理由行政化向市場化轉型;五是在防範風險的前提下,加大戰略性資產的投資力度,推動投資業務由一般性資金運用向戰略性資產有效配置、資產負債合理匹配轉型;六是強化執行能力,完善管控體系,促進管控體系向規范化轉型。吳焰強調,要通過上述轉型的突破,為新的跨越發展奠定堅實的基礎。

❸ 壽險保費收入中,營銷成本費佔多少才是合理的

依目前的人壽保險,利潤是相當高的,營銷成本達到40-50%也是比較正常的,包括營銷人員的傭金,公司的管理費用、廣告策劃費用等。所以目前從事人壽保險營銷的人員收入特別高,傭金比例很高,也是因為這方面的因素。
主要是目前人壽保險是長險,不像財產險屬短險,保險期限長,面我國商業保險真正繁榮的時間並不長,賠付相對少,但隨著時間推移,賠付加大,保險成本會增加。

❹ 壽險保險公司費率表

你好,人壽保險保費計算公式為:毛保費=純保費+附加保費。
人壽保險費用主要由兩部分構成:純保險費和附加保費。前者用於保險金的給付;後者用於保險公司業務經營費用的開支。
壽險保費計算依據,是根據生命表來計算的。
保險費精算現值為,純保費精算現值與附加保費精算現值之和,從而可得:
純保費精算現值+附加保費精算現值=保險金的精算現值+各項業務費用精算現值
據此情形,可分別計算純保費和附加保費:
純保費精算現值=保險金精算現值附加保費精算現值=各項業務費用精算現值
對於壽險保費計算及壽險費用,是很多人在選擇壽險時都會關注的,在選擇壽險的時候,除了要關注壽險費用之外,還需要根據自己的實際情況來進行選擇。

擴展閱讀:【保險】怎麼買,哪個好,手把手教你避開保險的這些"坑"

❺ 保險推廣費是傭金嗎

從我國第一家保險經紀公司的誕生到現在已經有兩年多了,經中國保險監督管理委員會批准成立的保險經紀公司已經有八家。總的來看,各公司經紀業務所涉及的年保險費總額已經超過人民幣30億元(產、壽險),位居前列的經紀公司的年傭金收入已經接近人民幣1億元(產、壽險),發展非常迅速。
然而,對於保險經紀傭金標准這一關鍵問題,各方尚無確定的結論,在保險市場中也存在著諸多疑惑。而且,在個別經紀公司的業務操作中,經紀傭金比例竟然成為其選擇保險公司的首要指標,單純追求高比例傭金,對於保險公司的賠付能力、專業水平、服務承諾等一系列重要因素不予充分考慮,這樣一來,又如何能夠體現投保人和被保險人的利益呢?因此,非常有必要對保險經紀公司的合理傭金比例作詳細的分析和論證,以下將對此作初步的探討:
保險經紀公司收取傭金的依據
作為保險市場的參與者,保險經紀公司必須有合理的收入以維持其良性發展。從國外的經驗看,經紀公司的收入主要有兩種辦法:一種是從保險公司的保費中提取一定的比例即「經紀傭金」作為報酬;另一種是從客戶即投保人處直接收取「顧問咨詢費」的辦法。比較而言,收取顧問咨詢費必須要參照保險市場的發展情況和客戶的接受程度,而且對於未來可能發生的理賠服務等所需的時間、人力無法准確界定,因此在我國目前所處的初期保險市場中不太容易實行。所以,現在我國保險市場上比較通行的是直接從保險費中劃分固定比例作為經紀傭金的辦法。
從宏觀來看,保險公司在其保險費中劃分固定比例的傭金給保險經紀人是有其內在因素的,主要有以下幾個方面:
1、保險經紀公司是保險公司的客戶源:來自經紀公司的業務節約了保險公司的大量業務成本(展業費用),也間接地節約了保險公司的公關、廣告宣傳費用等,提高了工作效率,保險公司面對的市場空間也進一步擴大了。因此,從保險費中劃分固定比例作為經紀人傭金是完全合理的,而且,保險公司的業務成本占保費收入的比例也是確定保險經紀傭金的重要參照。
2、保險經紀人的業務來源相對規范:經過保險經紀人為保險標的提供風險管理方案以及對投保人、被保險人等的培訓、講座,保險標的的安全系數會得到顯著提高,相同條件下發生保險事故的幾率和索賠額亦會趨於合理化,從另一方面也有助於提高保險公司的利潤率。
3、保險經紀人的良好切入點:經紀人在保險市場中的介入無疑會將保險公司與客戶之間相對立的「買、賣」關系作微妙的疏導,會消除某些客戶與保險公司之間的不信任,不理解。尤其保險經紀人在索賠處理時的專業性將有助於減輕保險公司直接面對客戶的各種壓力並節約了大量時間,將從根本上推動保險公司加速發展,擴大保險市場,從而有助於進一步保險公司的業務開拓。
以上分析可以看出:保險經紀人向保險公司收取經紀傭金是有內在根據的,是合情合理的。
保險公司業務費用額度分析
保險公司的業務費用額度是確定保險經紀人費用標準的重要環節,具體包括以下幾個方面:固定資產折舊、人員成本、辦公費用、廣告公關、防災防損培訓以及其他一些與業務相關的費用,包
括支付給保險代理人或公估人的勞務費等。以下針對財產險公司的費用額度作簡要分析:
以下是國外若干保險公司財產保險業務的費用比例統計:(表一)
保險公司年度保險業務費用比例韓國現代保險
(Hydai)199729.2%199826.4%瑞士豐泰保險
(Winthur)199729.8%199830.8%美國國際集團
(AIG)199920.84%200021.45%美國聯邦物產保險集團
(Chubb)199932.30%200032.79%
從上面的數字可以看出:一般財產險保險公司的業務費用額度與保費收入的比值基本維持在20%—35%之間;也就是說:財產類保險公司獲得某筆業務所需的業務費用額度為20%—35%,平均為27.5%。
那麼,目前國外財產保險市場中保險經紀公司的經紀傭金比例是多少呢?根據市場調查,保險經紀傭金的具體數額因國家、險種、市場的不同而各有差異,但基本都維持在保險公司保費收入的10%-20%,一般在15%左右。例如,在近代美國保險市場上,一般在汽車險業務中經紀傭金的比率為保險費的16%;在商業火災保險中傭金比率約為19%;在一般責任險中傭金比率為18%。比較同期保險公司的業務費用數字,可作如下大膽推斷:保險經紀公司財產險業務傭金比率的合理區間應該是保險公司在相應險種上所需業務費用的50%-60%(低限的50%至高限的60%),以平均業務費用的55%為基準點上下浮動左右。對於不同險種、不同保險市場還有一定差異。
目前國際財產保險經紀市場中的傭金慣例———15%正是保險公司財產險業務費用平均值(27.5%)的55%。
我國保險市場的合理傭金比率
不妨先分析一下目前我國部分財產險保險公司的主要業務指標:(表二)
保險公司年度費用比例中國人民保險公司199927.37%200030.88%中國平安保險股份
有限公司(含壽險)199924.70%200025.77%中國太平洋保險公司199920.72%200022.35%華泰財產保險
股份有限公司199927.49%200037.76%天安保險股份
有限公司199933.74%200030.51%華安財產保險
股份有限公司199935.62%200033.42%
不難發現,在我國目前尚不發達的保險市場中,各家保險公司的經營情況有明顯差異,業務費用比例差別較大,普遍比國外同行的費用水平略高。從表(二)中計算可得:我國財產險保險公司的業務費用基本維持在20%-38%之間,平均為29%。

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❻ 中國平安保險集團股份有限公司每年的廣告預算大約為多少

保哥說保險,專注保險測評!和我一起看看平安保險公司在全國排到了什麼位置?中國平安好不好?有什麼保險值得推薦?

2018年,中國平安業務宣傳費、廣告費等支出合計118.89億元,日均3257萬元。

平安保險有人壽、養老、產險三塊業務,我們著重講下人壽保險的業務。

一、平安人壽保險公司實力如何?

中國平安人壽保險股份於2002年深圳掛牌成立,它是中國平安保險(集團)股份有限公司的非常重要的旗下成員。截至2017年12月31日,平安人壽注冊資本為338億元,全國設立有42家分公司及超過3,200多個正在營業的網點,人壽保險代理人高達130多萬名。讓人刮目相看的是,中國500強企業排名中。中國平安高居第四。我們直接看圖。

圖中是各種險種中比較火爆的產品,我做過詳細的點評,給你先推薦3篇文章,希望有所幫助。

❼ 人壽保險保費收入中,營銷成本費佔多少才是合理的

依目前的人壽保險,利潤是相當高的,營銷成本達到40-50%也是比較正常的,包括營銷人員的傭金,公司的管理費用、廣告策劃費用等。所以目前從事人壽保險營銷的人員收入特別高,傭金比例很高,也是因為這方面的因素。

❽ 作為壽險費率和責任准

朋友您好:
康寧終身保險是一賠三的重大疾病保險,重大疾病是被保險人發生符合合同所述條件的疾病、疾病狀態或手術,共計二十種。保險特點:一份保費、多份保障;權益轉換、自動墊交;減額交清、保單貸款。
所屬險種:重大疾病保險
所屬公司:中國人壽保險股份有限公司
投保年齡:30日—70周歲
保險限期:終身繳費方式:躉(dǔn)交、10年、20年
第一條保險合同構成
國壽康寧終身重大疾病保險合同(以下簡稱本合同)由保險單及所附國壽康寧終身重大疾病保險利益條款(以下簡稱本合同利益條款)、個人保險基本條款(以下簡稱本合同基本條款)、現金價值表、聲明、批註、批單以及與本合同有關的投保單、復效申請書、健康聲明書和其他書面協議共同構成。
第二條投保范圍
凡出生三十日以上、七十周歲以下、身體健康者均可作為被保險人,由本人或對其具有保險利益的人作為投保人向本公司投保本保險。
第三條保險期間
本合同的保險期間為本合同生效之日起至本合同終止日止。
第四條重大疾病
本合同所指重大疾病,是被保險人發生符合以下定義所述條件的疾病、疾病狀態或手術,共計二十種,其中第一種至第十七種為中國保險行業協會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》中列明的疾病,其餘為本公司增加的疾病。重大疾病的名稱及定義如下:
一、惡性腫瘤:指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散,浸潤和破壞周圍正常組織,可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷,臨床診斷屬於世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。下列疾病不在保障范圍內:1.原位癌;2.相當於Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病;3.相當於AnnArbor分期方案I期程度的何傑金氏病;4.皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌);5.TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌;6.感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
二、急性心肌梗塞:指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件:1.典型臨床表現,例如急性胸痛等;2.新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞;3.心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高,或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化;4.發病90天後,經檢查證實左心室功能降低,如左心室射血分數低於50%。
三、腦中風後遺症:指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞,並導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙,指疾病確診180天後,仍遺留下列一種或一種以上障礙:1.一肢或一肢以上肢體機能完全喪失(注1);2.語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失(注2);3.自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動(注3)中的三項或三項以上。
四、重大器官移植術或造血幹細胞移植術:重大器官移植術,指因相應器官功能衰竭,已經實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術。造血幹細胞移植術,指因造血功能損害或造血系統惡性腫瘤,已經實施了造血幹細胞(包括骨髓造血幹細胞、外周血造血幹細胞和臍血造血幹細胞)的異體移植手術。
五、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術):指為治療嚴重的冠心病,實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其它非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障范圍內。
六、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期):指雙腎功能慢性不可逆性衰竭,達到尿毒症期,經診斷後已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術。
七、多個肢體缺失:指因疾病或意外傷害導致兩個或兩個以上肢體自腕關節或踝關節近端(靠近軀干端)以上完全性斷離。
八、急性或亞急性重症肝炎:指因肝炎病毒感染引起肝臟組織彌漫性壞死,導致急性肝功能衰竭,且經血清學或病毒學檢查證實,並須滿足下列全部條件:1.重度黃疸或黃疸迅速加重;2.肝性腦病;3.B超或其它影像學檢查顯示肝臟體積急速萎縮;4.肝功能指標進行性惡化。
九、雙目失明:指因疾病或意外傷害導致雙眼視力永久不可逆(注4)性喪失,雙眼中較好眼須滿足下列至少一項條件:1.眼球缺失或摘除;2.矯正視力低於0.02(採用國際標准視力表,如果使用其它視力表應進行換算);3.視野半徑小於5度。
十、癱瘓:指因疾病或意外傷害導致兩肢或兩肢以上肢體機能永久完全喪失。肢體機能永久完全喪失,指疾病確診180天後或意外傷害發生180天後,每肢三大關節中的兩大關節仍然完全僵硬,或不能隨意識活動。
十一、嚴重阿爾茨海默病:指因大腦進行性、不可逆性改變導致智能嚴重衰退或喪失,臨床表現為明顯的認知能力障礙、行為異常和社交能力減退,其日常生活必須持續受到他人監護。須由頭顱斷層掃描(CT)、核磁共振檢查(MRI)或正電子發射斷層掃描(PET)等影像學檢查證實,且自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動(注3)中的三項或三項以上。神經官能症和精神疾病不在保障范圍內。
十二、嚴重腦損傷:指因頭部遭受機械性外力,引起腦重要部位損傷,導致神經系統永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描(CT)、核磁共振檢查(MRI)或正電子發射斷層掃描(PET)等影像學檢查證實。神經系統永久性的功能障礙,指腦損傷180天後,仍遺留下列一種或一種以上障礙:1.一肢或一肢以上肢體機能完全喪失(注1);2.語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失(注2);3.自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動(注3)中的三項或三項以上。
十三、嚴重帕金森病:指一種中樞神經系統的退行性疾病,臨床表現為震顫麻痹、共濟失調等。須滿足下列全部條件:1.葯物治療無法控制病情;2.自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動(注3)中的三項或三項以上。繼發性帕金森綜合征不在保障范圍內。
十四、嚴重Ⅲ度燒傷:指燒傷程度為Ⅲ度,且Ⅲ度燒傷的面積達到全身體表面積的20%或20%以上。體表面積根據《中國新九分法》計算。
十五、嚴重運動神經元病:指一組中樞神經系統運動神經元的進行性變性疾病,包括進行性脊肌萎縮症、進行性延髓麻痹症、原發性側索硬化症、肌萎縮性側索硬化症。須滿足自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動(注3)中的三項或三項以上的條件。
十六、重型再生障礙性貧血:指因骨髓造血功能慢性持續性衰竭導致的貧血、中性粒細胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件:1.骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結果支持診斷;2.外周血象須具備以下三項條件:(1)中性粒細胞絕對值≤0.5×109/L;(2)網織紅細胞<1%;(3)血小板絕對值≤20×109/L。
十七、主動脈手術:指為治療主動脈疾病,實際實施了開胸或開腹進行的切除、置換、修補病損主動脈血管的手術。主動脈指胸主動脈和腹主動脈,不包括胸主動脈和腹主動脈的分支血管。動脈內血管成形術不在保障范圍內。
十八、嚴重多發性硬化症:指因中樞神經系統脫髓鞘疾病,導致不可逆的運動或感覺功能障礙,臨床表現為視力受損、截癱、平衡失調、構音障礙、大小便機能失調等症狀。不可逆指運動或感覺功能障礙初次診斷後需持續180天以上。須由斷層掃描(CT)、核磁共振檢查(MRI)或正電子發射斷層掃描(PET)等影像學檢查證實,且須滿足下列全部條件:1.明確出現因視神經、腦干或脊髓損傷等導致的上述臨床症狀;2.散在的、多樣性的神經損傷;3.上述臨床症狀反復發作、惡化及神經損傷的病史紀錄。
十九、嚴重系統性紅斑狼瘡性腎病:系統性紅斑狼瘡是累及多系統、多器官的具有多種自身抗體的免疫性疾病。系統性紅斑狼瘡性腎病,又稱為狼瘡性腎炎,是系統性紅斑狼瘡累及腎臟,造成腎功能損傷。本合同所稱「嚴重系統性紅班狼瘡性腎炎」是指,須經腎臟病理檢查或臨床確診,並符合下列WHO診斷標準定義的Ⅲ型至Ⅴ型狼瘡性腎炎。世界衛生組織(WHO)狼瘡性腎炎分型:Ⅰ型(微小病變型)鏡下陰性,尿液正常Ⅱ型(系膜病變型)中度蛋白尿,偶有尿沉渣改變Ⅲ型(局灶及節段增生型)蛋白尿,尿沉渣改變Ⅳ型(彌漫增生型)急性腎炎伴有尿沉渣改變及/或腎病綜合征Ⅴ型(膜型)腎病綜合征或重度蛋白尿其它類型的紅斑性狼瘡,如盤狀狼瘡,僅累及血液及關節等其它系統的系統性紅斑狼瘡不在保障范圍內。
二十、嚴重重症肌無力:指一種神經與肌肉接頭部位傳遞障礙的自身免疫性疾病,臨床特徵是局部或全身橫紋肌於活動時易於疲勞無力,顱神經眼外肌最易累及,也可涉及呼吸肌、下肢近端肌群以至全身肌肉。須滿足下列全部條件:1.經葯物或胸腺手術治療一年以上無法控制病情,喪失正常工作能力;2.出現眼瞼下垂,或延髓肌受累引起的構音困難、進食嗆咳,或由於肌無力累及延髓肌、呼吸肌而致機體呼吸功能不正常的危急狀態即肌無力危象;3.症狀緩解、復發及惡化的交替出現,臨床接受新斯的明等抗膽鹼酯酶葯物治療的病史。註:1.肢體機能完全喪失:指肢體的三大關節中的兩大關節僵硬,或不能隨意識活動。肢體是指包括肩關節的整個上肢或包括髖關節的整個下肢。2.語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失:語言能力完全喪失,指無法發出四種語音(包括口唇音、齒舌音、口蓋音和喉頭音)中的任何三種、或聲帶全部切除,或因大腦語言中樞受傷害而患失語症。咀嚼吞咽能力完全喪失,指因牙齒以外的原因導致器質障礙或機能障礙,以致不能作咀嚼吞咽運動,除流質食物外不能攝取或吞咽的狀態。3.六項基本日常生活活動:是指(1)穿衣:自己能夠穿衣及脫衣;(2)移動:自己從一個房間到另一個房間;(3)行動:自己上下床或上下輪椅;(4)如廁:自己控制進行大小便;(5)進食:自己從已准備好的碗或碟中取食物放入口中;(6)洗澡:自己進行淋浴或盆浴。4.永久不可逆:指自疾病確診或意外傷害發生之日起,經過積極治療180天後,仍無法通過現有醫療手段恢復。
第五條保險責任
在本合同保險期間內,本公司承擔以下保險責任:
一、重大疾病保險金
被保險人於本合同生效(或最後復效)之日起一百八十日後,初次發生並經專科醫生明確診斷患本合同所指的重大疾病(無論一種或多種),本公司按基本保險金額的300%給付重大疾病保險金,本合同終止。
二、身故保險金
被保險人身故,本公司按基本保險金額的300%給付身故保險金,本合同終止。
第六條責任免除
因下列情形之一導致被保險人身故或患本合同所指重大疾病,本公司不承擔給付保險金的責任:一、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;二、被保險人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法採取的刑事強制措施;三、被保險人在本合同成立或合同效力最後恢復之日起二年內自殺,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外;四、被保險人服用、吸食或注射毒品;五、被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車;六、被保險人在本合同生效(或最後復效)之日起一百八十日內,患本合同所指重大疾病或因疾病而身故;七、戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂;八、核爆炸、核輻射或核污染;九、遺傳性疾病,先天性畸形、變形或染色體異常。無論上述何種情形發生,導致被保險人身故或患本合同所指重大疾病的,本合同終止,本公司向投保人退還本合同的現金價值。投保人對被保險人故意殺害或傷害造成被保險人身故的,本公司退還本合同的現金價值,作為被保險人遺產處理;投保人對被保險人故意殺害或傷害造成被保險人患本合同所指重大疾病的,本公司向被保險人退還本合同的現金價值。
第七條保險費
保險費交付方式分為一次性交付和分期交付兩種。交付方式為分期交付的,交費期間分為十年和二十年兩種,交付方式分為年交和半年交兩種,由投保人在投保時選擇。
第八條保險金申請所需證明和資料
一、申請重大疾病保險金時,所需的證明和資料為:1.保險單;2.申請人法定身份證明;3.專科醫生出具的診斷證明(含相關的診斷依據)、病歷、住院及出院證明文件;4.本公司要求的申請人所能提供的與確認保險事故的性質、原因等相關的其他證明和資料。二、申請身故保險金時,所需的證明和資料為:1.保險單;2.申請人法定身份證明;3.公安部門或二級以上(含二級)醫院出具的被保險人死亡證明書;4.被保險人的戶籍注銷證明;5.本公司要求的申請人所能提供的與確認保險事故的性質、原因等相關的其他證明和資料。
第九條附則
本合同基本條款與本合同利益條款相抵觸的,以本合同利益條款為准。
第十條釋義
意外傷害:指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。專科醫生:指應當同時滿足以下四項資格條件:(1)具有有效的中華人民共和國《醫師資格證書》;(2)具有有效的中華人民共和國《醫師執業證書》,並按期到相關部門登記注冊;(3)具有有效的中華人民共和國主治醫師或主治醫師以上職稱的《醫師職稱證書》;(4)在二級或二級以上醫院的相應科室從事臨床工作三年以上。基本保險金額:指保險單載明的保險金額。毒品:指中華人民共和國刑法規定的鴉片、海洛因、甲基苯丙胺(冰毒)、嗎啡、大麻、可卡因以及國家規定管制的其他能夠使人形成癮癖的麻醉葯品和精神葯品,但不包括由醫生開具並遵醫囑使用的用於治療疾病但含有毒品成分的處方葯品。酒後駕駛:指經檢測或鑒定,發生事故時車輛駕駛人員每百毫升血液中的酒精含量達到或超過一定的標准,公安機關交通管理部門依據《道路交通安全法》的規定認定為飲酒後駕駛或醉酒後駕駛。無合法有效駕駛證駕駛:指下列情形之一:(1)沒有取得駕駛資格;(2)駕駛與駕駛證准駕車型不相符合的車輛;(3)持審驗不合格的駕駛證駕駛;(4)持學習駕駛證學習駕車時,無教練員隨車指導,或不按指定時間、路線學習駕車。無有效行駛證:指下列情形之一:(1)機動車被依法注銷登記的;(2)未依法按時進行或通過機動車安全技術檢驗。機動車:指以動力裝置驅動或者牽引,供人員乘用或者用於運送物品以及進行工程專項作業的輪式車輛。戰爭:指國家與國家、民族與民族、政治集團與政治集團之間為了一定的政治、經濟目的而進行的武裝斗爭。以政府宣布為准。軍事沖突:指國家或民族之間在一定范圍內的武裝對抗,以政府宣布為准。暴亂:指破壞社會秩序的武裝騷動,以政府宣布為准。遺傳性疾病:指生殖細胞或受精卵的遺傳物質(染色體和基因)發生突變或畸變所引起的疾病,通常具有由親代傳至後代的垂直傳遞的特徵。先天性畸形、變形或染色體異常:指被保險人出生時就具有的畸形、變形或染色體異常。先天性畸形、變形和染色體異常依照世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》(ICD-10)確定。

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❾ 中國人壽保險業務收付費管理辦法

2003年是人壽保險公司進行體制改革取得重大進展的一年,中國人壽保險公司重組的中人壽保險(集團)公司和中國人壽保險股份有限公司於8月28日正式掛牌。作為中國人壽分支機構的青海省分公司,以學的十六大精神和「三個代表」重要思想為指導,恪守誠信為本、穩健經營的企業宗旨,緊緊抓住西部大開發的歷史機遇,銳意改革創新,努力開拓市場,在保持業務的持續健康發展的同時,公司重組改製取得階段性重大成果,中國人壽保險股份有限公司青海分公司於10月19日正式揭牌成立(以下簡稱省壽險公司),新的公司將充分把握難得的歷史機遇,牢牢抓住市場機會,加快發展步伐,為青海全面建設小康社會多作貢獻。
一、2003年人壽保險業展形勢
(一)各項業務穩步發展
2003年全省壽險業務持續快速發展,同業公司加速擴展競爭更加激烈,分紅保險繼續熱銷,銀行保險業務高速發展,團體保險業務有較大幅度下滑。截至10月底,全省人壽保險保費收入40637.72萬元,其中,中國人壽省分公司保費收入28637.72萬元,同比增長12.13%,佔全省壽險市場份額的70%,繼續保持市場優勢地位。平安壽險保費收入12000萬元,市場份額為30%,較2002年底升8個百分點,主要是藉助銀行保險擴張實現了市場份額攀升。200年初,省壽險公司確定了全年保費收入力爭實現3.70億元的目標。圍繞這一目標,結合青海實際,省壽險公司立足佔領市場,以應對競爭、增強實力為工作出發點,集中精力求發展,打基礎,擴總量,增後勁;各級公司層層分解任務,真抓實干,爭取主動,克服「非典」對發展業務的不利影響,組織全體員工落實應對措施,拓寬展業渠道,把損失降到最低;適時推出階段性企劃和「江河源先鋒」。「春之行」、「意外險百日競賽」、「團險大單百日競賽」等業務競賽活動,促進各項業務的協調發展;根據市場需求,先後推出國壽鴻茨兩全(分紅型)保險、永泰年金、鴻泰兩全等5個新險種,受到客戶的歡迎;改變傳統的銷售方式,推行和創新壽險產品說明會,實現個人代理業務的快速發展;加大對大行業、大企業的公關宣傳力度,加強與銀行、郵政的溝通協調,實現兼業代理業務的新突破,截至10月底,兼業代理業務保費收人5500萬,同比增長580%;繼續大力推進西寧、海東、格爾木及青藏鐵路周邊地區為主的「三點一線」業務發展戰略,通過抓大扶強,發揮大公司在業務發展中的骨幹幅射作用,有力推動了業務的持續穩步發展。
(二)經營管理得到加強
以提高經營效益為中心,增強公司經營管理以及信息技術推廣運用的工作,確保業務、財務數據的真實性,提高工作效率和管理效能。進一步擴大業務、財務集中管理的范圍,實現省級集中統一管理;建立和完善適合青海實際的核保、核賠體系,實行分類管理,分級核保、核賠,增強防範經營風險的能力。截至10月底,公司累計賠給付金額3773.l萬元,為青海經濟社會的發展和人民生活安定做出了應有的貢獻。通過嚴格審核,查處拒賠付案件54件,減少賠、給付64.55萬元。實行全面預算制管理和分類分級績效考核辦法,以及費用預算管理辦法,加大資金集中管理力度。深人開展新《保險法》的學習宣傳活動,強化員工的法制意識和依法合規經營的自覺性。
(三)客戶服務日趨規范
為提升服務品位增強公司市場競爭能力,省壽險公司在建立客戶服務中心的基礎上,在轄屬分支機構建立客戶服務部,完善客戶服務體系,健全各項規章制度,全面推行客戶服務管理辦法,強化全員的服務意識和誠信意識。在保證管理到位的前提下,簡化業務流程,提高服務效率,保證按期理賠、給付,實現人壽保險的全程服務;認真落實客戶回訪制度,密切與客戶的關系;充分運用「95519」客戶服務專線電話,規范和加強了投訴。咨詢功能,處處維護被保險人的切身利益。l-10月,接入客戶電話9717件,呼出7212件,接入、呼出量分別比2002年增長96.43%和74.M%,最大限度地滿足了客戶的多種服務需求。
(四)體制改革取得重大突破
根據總公司股份制改革工作的統一安排和部署,2003年上半年,省分公司實現各項業務的實質性分離。在改制過程中,由於加強了對員工的思想政治工作,引導大家充分認識股份制改革的重大意義,因而,廣大員工積極支持改革,確保了隊伍穩定,為改革的平穩推進創造了有利環境,奠定了堅實的基礎。在業務保持持續穩步發展的同時,還存在明顯差距和不容忽視的問題。一是整體業務增長較慢。雖然200年前10個月業務發展有了一定的增幅,預計全年保費總量將接近計劃指標,但與全國系統和同業公司相比,存在較大差距。其根本原因是青海經濟總量低,地區經濟發展相對滯後,居民收入較低,制約了人壽保險業的快速發展。同時,公眾保險意識不強,人們對商業人壽保險認識程度不高,宣傳、服務不到位,在一定程度上影響了業務的快速發展。二是業務結構不盡合理。縣交業務佔比偏高,短險業務佔比偏低,傳統業務發展緩慢,保費主要集中在「鴻瑞」等少數分紅險種上,雖然總量有一定的增幅,但發展後勁不足。三是地區間發展極不平衡。人口密集型地區的西寧、海東和新工業開發區的海西三個分公司的保費收入占總保費的94.24%,其餘州縣公司保費收人只佔總保費的5.76%,經濟自然環境較差的農牧區發展相對滯後,保費收人增幅明顯偏低。
二、2003年壽險市場預測
2003年各壽險公司堅持發展是第一要務,加快業務發展,壽險市場發展總體趨勢良好,預測2003年全省壽險總保費將達到5億元,同比增長率為20%左右,預計中國人壽大致可實現保費37000萬元,比去年底同比增長15%,整體市場份額將佔70%,比上年下降8個百分點;平安壽險預計可實現保費15000萬元,同比增長45%,市場份額為30%,較去年底上升8個百分點。
(一)有利條件
1、人壽保險業發展的經濟支撐環境良好。進入新世紀以來,隨著西部大開發戰略的迅速推進,為西部發展注入了新的活力,青海經濟呈現穩步增長的態勢,特別是2002年以來,發展勢頭更為強勁。2002年前三季度,全省國內生產總值增長11%,城鄉居民收入和儲蓄存款余額增幅明顯。可以預見,在第十個五年計劃乃至更長的時期內,青海經濟將保持快速增長之勢,為人壽保險業的快速發展奠定了良好的經濟基礎。
2、人壽保險的發展空間較大。據預測,中等發達國家及國內發達地區的保險深度一般為4%左右,保險密度則占人均收入的5-6%。以此為參照,青海200年的保險深度為1.96,保險密度僅為128.76元。表明青海保險業與先進發達地區差距明顯,加快市場開發仍有較大空間。
3、人壽保險競爭環境相對寬松。目前青海壽險主體只有中國人壽和平安人壽2家。雖然其他壽險公司將會陸續進入青海市場,但市場主體仍將少於內地省區。雖然我國加入WTO,保險市場已經對外開放,但由於國家採取逐步開放、分步准入策略,外資公司進入青海還有待時日。同時,外資公司由於受地域條件限制和人文環境的影響,在一定時期內還難以進入青海開辟壽險市場。壽險主體較少雖然不利於市場競爭,但保險空間相對較大。借其他壽險公司還未進人或立足未穩之機的時間差加快現有壽險企業的發展,能夠在市場競爭中搶佔先機,贏得主動,積蓄實力。這對有54年發展歷史、在青海壽險市場目前仍佔主導地位的中國人壽保險股份有限公司青海省分公司而言,無疑是一個加快自身發展的大好時機。
(二)制約人壽保險業發展的主要因素
l、經濟、人文環境的影響。青海是國土大省、資源大省。又是人口小省、經濟窮省,雖然近幾年經濟呈現快速增長勢頭,但經濟總量仍然很小,人均產能和收入大大低於東部地區。落後的生產力決定了收入的低水平,低收入決定了消費結構的低層次,進而影響了居民新意識、新觀念的形成。這些在短期內還難以有大的改觀。生產力水平不高在一定時期內仍是制約人壽保險業發展的一個較為突出的矛盾。
2、稅率、利率差異的影響。一是國家對保險代理人的傭金收取中,雖然把個人代理人個人所得稅稅前扣額由以前的15%提高到25%,但對個人代理人實行雙重收取個人所得稅和營業稅,直接影響代理人積極性,不可避免地出現代理人延期交單等現象,影響客戶和公司利益,造成一定的經營風險。二是由於保險原定利率隨銀行利率基本同步,公司在可供客戶選擇的產品上有一定的局限性,尤其是投資性較強的各種分紅產品,銷售的對象大都集中在經濟比較寬裕和穩定的客戶群,短時期內難以延伸到廣大的農牧民群眾之中。三是銀行8次降低存款利率,使保險行業存在明顯利損差,對公司經營效益有一定的影響。
3、社保制度的影響。自1998年底國務院《關於建立職工基本醫療保險制度的決定》下發後,青海省政府隨之出台了一系列配套性政策,明確了企事業參加社會基本醫療統籌的時間和執行標准。雖然社保部門及參加社會基本醫療統籌的企事業單位對補充醫療保險、補充型養老年金保險的需求逐漸形成,但還存在亟待解決的問題。一是發展補充醫療保險,在青海還處於初始階段,雖然多次接洽,但參保面極小。因此,健康險賠付率過高已是困擾公司經營和發展的一大困惑。二是保險費列支渠道不暢,許多企事業單位放棄為職工辦理補充醫療或補充養老保險。三是青海還沒有建立出一套完整的有關補充醫療、補充養老保障方面的規范性文件,對商業人壽保險拓展業務不利。
4、同業競爭的影響。2003年1-10月,青海國壽保費收入28637.72萬元,占壽險市場份額的70%。平安人壽保費收入12000萬元,占壽險市場份額的30%。根據修改後的《保險法》規定,財產險公司可經營意外險和短期健康險業務,使市場競爭更為激烈。與2002年底相比,青海國壽市場份額下降了8個百分點。與此同時,國內其他壽險公司處於市場擴張的需要,正在著手進入青海壽險市場。今後,青海人壽保險主體將陸續增加,市場競爭不再象過去那樣緩慢,而是日趨激烈,國壽公司原有的優勢受到嚴峻挑戰,業務增幅將隨之趨緩。
三、對策和建議
根據青海經濟發展環境和人壽保險市場發展趨勢,特別是全面建設小康社會和西部大開發對青海經濟發展的拉動作用日趨凸現,預計青海國壽公司仍將保持良好的發展態勢及較高的增長速度,預計2004年保費總量將突破6億元,其中,中國人壽達到4.2億元,平安人壽達到1.8億元。各家壽險公司的競爭重點將是風險型壽險產品。不斷優化公司業務結構,增強整體競爭能力,注重長險新單,尤其是個險新單期繳業務的增長,以及短險等效益險種的增長,仍是2004年各家公司的共同目標。為實現既定目標,將實施以下幾項措施。
(一)增強機遇意識,加快業務發展
當前,青海保險業正處在改革和發展的重要戰略機遇期,公司的股份制改革為發展注入了新的活力,全省經濟持續快速發展為人壽保險業的發展提供了更加廣闊的空間。為此,要審時度勢,抓住機遇,不斷更新觀念,進一步強化市場觀念和競爭意識,增強發展的責任感和緊迫感。切實加大創新力度,充分發揮個人代理、員工直銷和兼業代理三種展業渠道的作用,盡力拓展壽險市場。一是強化品牌意識,大力發展直銷業務。明確直銷業務的市場定位,切實把直銷業務作為樹品牌、創效益、增實力的業務來對待,制定發展策略,創新展業方式,以團體年金和團體補充醫療保險為重點,集中力量加大對大行業、大企業的公關宣傳力度,努力拓展有市場影響力的大客戶,使團體業務發展取得較大突破。二是加快專業化經營進程,增強個人代理業務發展後勁。在全體銷售人員中推廣中國人壽從美國壽險行銷協會(LIM-RA)引進的「需求導向式銷售(NBSS)」課程和總公司與麥肯錫合作研究的以期繳業務為主的「銷售業績改善項目」成果之一的「客戶需求分析與產品組合銷售」課程,改善和提升銷售人員專業技能和期繳業務銷售業績。並根據銷售重點制訂完善主打產品宣導方案,實施銷售培訓支援,全面推行「產品說明會」銷售模式,增強市場開發能力,確保個人代理業務的主導地位。加大增員培訓力度,努力提高個人代理人資格考試合格率,建立一支具有相當規模、相對穩定的代理人隊伍,為業務的可持續發展儲備人才人力資源。三是大力發展銀行、郵政兼業代理業務,培育新的經濟增長點。要在鞏固西寧等地兼業代理業務發展強勁勢頭的同時,扶助該業務發展滯後的分支公司發掘業務主渠道,找准業務突破口,盡力縮小地區差距,實現總量突破,使兼業代理業務成為公司新的業務增長點。
(二)優化業務結構,提高經濟效益
繼續進行業務結構戰略性調整,正確處理規模與速度、質量與效益的關系,在保持一定發展規模的同時,把大力發展經營效益較好的傳統壽險業務放在更加突出的位置,促進各項業務協調發展,規模效益相得益彰,實現經營價值的最大化。一是大力發展個險期繳業務。積極引導廣大員工把注意力放到發展期繳業務上來,改進和完善銷售模式,大力推廣個險產品銷售組合,加強代理人的活動量管理,提高拜訪量,重視對優質目標客戶群的培育和選擇,提高件均保費和個人產能,增大期繳業務比重。二是大力發展短期險。要加大意外險的銷售力度,拓寬健康險、學平險、航意險、旅遊險、駕乘險等保險產品的銷售渠道。三是大力推廣卡折式業務,發掘新的保源,開辟新的業務增長點。
(三)實行科學管理,確保穩健經營
經營管理要盡快適應體制的轉變,實現公司運行的科學化。制度化、規范化。一是堅持體制創新,改善管理結構和人員素質,實現機構設置和人員構成的優化組織,建立精幹、高效的經營機構和員工隊伍。二是強化全員的發展意識、市場意識、質量意識、成本意識、效益意識、法規意識和管理意識,全面實施預算管理和經營目標績效考核制度,把管理責任落實到各級公司。每個部門、每個員工,使職工真正成為企業管理的主人。三是加強業務、財務的高度集中統一管理,進一步提高管理效能,降低經營成本,有效防範經營風險,確保穩健經營。四是嚴格執行《保險法》及其它保險法規,完善管理制度,適時開展壽險市場清理整頓和執法執紀大檢查,嚴肅查處違法違規行為,創造良好的經營環境。五是強化激勵約束機制。健全和落實各項管理制度、競賽企劃和業務發展合規經營第一責任人制度及責任追究制度,獎優罰劣,獎勤罰懶,提高公司綜合管理水平。
(四)注重服務創新,提升公司信譽
積極倡導人性化、信息化服務新理念,努力形成社會化、理性化服務新格局。首先,不斷完善客戶服務體系建設,全面推行職工職業道德守則,把服務平台真正辦成「文明窗口」,擴大壽險公司的社會影響。其次,積極實施「人才高地」戰略,不斷吸納優秀人才走進入壽保險業,建立專業化經營隊伍,提升服務品位,積極挖掘客戶潛在需求,提出新的消費理念,把握市場脈搏,引導市場潮流,最大限度滿足客戶需求。第三,加大資金人力投入,努力提高信息技術含量和運用能力,簡化業務流程,提高工作效率,為客戶提供規范快捷的優質服務。第四,全面加強誠信建設,認真做好客戶回訪和售後服務工作,以人為本,篤誠守信,充分體現保險服務的前伸性、長期性、全程性、政策法規性,以良好的服務品牌和值得信賴的品牌形象贏得市場回報。
(五)加強與政府部門的協調,為壽險業發展創造良好的社會環境
作為社會保險的補充,商業人壽保險的作用日顯突出,引起各級政府和企業的重視。但是受經濟條件、思想觀念等的影響,公眾的保險意識不強,保險的覆蓋面還不高,加之宣傳力度不夠,甚至將商業人壽保險列為亂收費。因此,要加強與政府有關部門的溝通與協調,尋求地方政府支持,為加快人壽保險業的發展創造良好的社會環境,為青海經濟建設和全面實現小康社會多作貢獻。

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